业务资金流转全景图
展示5种订单类型的完整业务流程、资金流向及退款逻辑
资金划转规则
✅ 自动划转设置
- • 线下收银/码牌: 订单完成后 T+0
即时到账商户钱包
- • 储值订单: 用户激活后 T+0
即时到账用户钱包
- • 小程序核销: 核销完成后 T+0
即时到账商户钱包
- • 抖音核销: 核销完成后 T+1
日结到账商户钱包
- • 优惠券补贴: 对账确认后 T+1
周期结算
⚙️ 手动划转功能
- • 财务人员可在 "商户资金" 页面查看待划转金额
- • 支持批量/单笔手动划转未自动到账的资金
- • 划转后资金立即计入 商户可提现余额
- • 重点: 只有到账的钱商户才能提现
- • 储值卡: 激活后划拨到用户钱包,消费时到商户
退款环节统一逻辑
💡 退款来源原则
- • 未核销/未消费订单: 从监管账户原路退回
- • 已核销/已消费订单: 从商户钱包扣除后退回
- • 优惠券部分: 若过期则作废; 若未过期则退回账户
⚠️ 退款限制条件
- • 商户钱包余额必须 ≥ 退款金额
- • 小程序/抖音券码: 已核销一般不可退
- • 线下收银/码牌: 2天内可申请退款
- • 平台可设置商户保证金防止恶意退款
场景一：线下收银订单 (混合支付)
sequenceDiagram
participant C as 消费者
participant POS as 收银系统
participant Pay as 支付渠道
participant Wallet as 商户钱包
participant Plat as 平台账户
Note over C,Plat: 📝 支付阶段
C->>POS: 1. 选择商品结账 (¥100)
POS->>C: 2. 展示支付二维码
C->>Pay: 3. 扫码支付 (微信¥50 + 余额¥30 + 券¥20)
Pay-->>POS: 4. 支付成功通知
Note over C,Plat: 💰 资金划转 (T+0 即时)
Pay->>Wallet: 5. 微信支付¥50 → 商户钱包 (扣5%服务费 = ¥47.5)
Pay->>Wallet: 6. 余额支付¥30 → 商户钱包 (扣5%服务费 = ¥28.5)
Pay->>Plat: 7. 优惠券¥20 → 待结算补贴池
Note over C,Plat: 🔄 退款流程 (异常)
C->>POS: 8. 申请退款
POS->>Wallet: 9. 从商户钱包扣除 ¥76
Wallet->>Pay: 10. 退回微信¥50 + 余额¥30
Pay->>C: 11. 原路退回 (优惠券:过期作废/未过期退回)
Note over C,Plat: ✅ 到账规则: T+0 即时到商户钱包
特点: 现金/余额部分实时到账商户钱包,平台补贴需周期对账后划转。退款需商户钱包余额充足。
场景二：线下码牌订单 (扫码支付)
sequenceDiagram
participant C as 消费者
participant QR as 台卡二维码
participant Pay as 支付渠道
participant Wallet as 商户钱包
Note over C,Wallet: 📝 支付阶段
C->>QR: 1. 扫描台卡二维码
QR->>C: 2. 跳转支付页面 (¥50)
C->>Pay: 3. 确认支付 (微信¥25 + 券¥15 + 余额¥10)
Pay-->>QR: 4. 支付成功回调
Note over C,Wallet: 💰 资金划转 (T+0 即时)
Pay->>Wallet: 5. 微信¥25 → 商户钱包 (扣5%服务费 = ¥23.75)
Pay->>Wallet: 6. 余额¥10 → 商户钱包 (扣5%服务费 = ¥9.5)
Note over C,Wallet: 🔄 退款流程 (7天内)
C->>QR: 7. 申请退款
QR->>Wallet: 8. 从商户钱包扣除 ¥33.25
Wallet->>Pay: 9. 发起原路退款
Pay->>C: 10. 退回微信¥25 + 余额¥10
Note over C,Wallet: ✅ 到账规则: T+0 即时到商户钱包
特点: 无需收银员操作,消费者自助扫码支付。资金实时到账,退款从商户钱包扣除。
场景三:储值订单 (小程序/抖音储值卡)
sequenceDiagram
participant C as 消费者
participant Chan as 渠道(小程序/抖音)
participant Reg as 监管账户
participant UserWallet as 用户钱包
participant Merchant as 商户
Note over C,Merchant: 📝 购买阶段
C->>Chan: 1. 购买储值卡 (¥100)
Chan->>C: 2. 生成订单,跳转支付
C->>Reg: 3. 全额支付 → 冻结在监管户
Reg-->>Chan: 4. 支付成功,生成卡号/卡密
Note over C,Merchant: ✅ 激活阶段 (关键)
C->>Chan: 5. 用户主动激活储值卡
Chan->>Reg: 6. 验证卡号卡密,发送划拨指令
Reg->>UserWallet: 7. 解冻划拨 → 用户钱包 (¥100)
Chan->>C: 8. 激活成功,余额可用
Note over C,Merchant: 💰 消费使用
C->>Merchant: 9. 到店消费,使用余额支付
UserWallet->>Merchant: 10. 余额扣款 → 商户钱包 (扣5%服务费)
Note over C,Merchant: 🔄 退款流程 (未激活)
C->>Chan: 11a. 申请退款 (未激活)
Chan->>Reg: 12a. 从监管户原路退回
Reg->>C: 13a. 全额退款 ¥100
Note over C,Merchant: ❌ 已激活不可退
Chan-->>C: 已激活的储值卡不支持退款
Note over C,Merchant: ✅ 划拨规则: 激活时T+0到用户钱包
特点: 购买后资金冻结在监管户,用户激活后才划拨到用户钱包(不是商户钱包)。激活前可退款,激活后不可退。
场景四：小程序核销订单 (券码核销)
sequenceDiagram
participant C as 消费者
participant MP as 小程序
participant Reg as 监管账户
participant Wallet as 商户钱包
Note over C,Wallet: 📝 领券阶段
C->>MP: 1. 领取优惠券/套餐码 (¥68)
MP->>C: 2. 支付¥68 → 生成核销码
C->>Reg: 3. 资金冻结在监管户
Note over C,Wallet: ✅ 核销阶段
C->>MP: 4. 到店出示核销码
MP->>Reg: 5. 商户扫码,系统验证有效性
Reg->>Wallet: 6. 解冻划拨 → 商户钱包 (扣5%服务费 = ¥64.6)
MP->>C: 7. 核销成功,享受服务
Note over C,Wallet: 🔄 退款流程 (未核销)
C->>MP: 8. 申请退款 (有效期内未使用)
MP->>Reg: 9. 从监管户原路退回
Reg->>C: 10. 全额退款 ¥68
Note over C,Wallet: ❌ 已核销不可退
MP-->>C: 核销后无法退款 (特殊情况协商)
Note over C,Wallet: ✅ 到账规则: 核销后 T+0 即时到商户钱包
特点: 预售券码模式,未核销前资金在监管户可退。核销后立即到账商户钱包,一般不支持退款。
场景五：抖音核销订单 (团购核销)
sequenceDiagram
participant C as 消费者
participant DY as 抖音平台
participant SaaS as 集市SaaS
participant Reg as 监管账户
participant Wallet as 商户钱包
Note over C,Wallet: 📝 购买阶段
C->>DY: 1. 抖音购买团购套餐 (¥88)
DY->>C: 2. 支付成功,生成券码
DY->>Reg: 3. 扣除抖音服务费后划拨监管户
Note over C,Wallet: ✅ 核销阶段
C->>SaaS: 4. 到店出示抖音券码
SaaS->>DY: 5. 调用API验证券码有效性
DY-->>SaaS: 6. 返回验证通过
SaaS->>Reg: 7. 核销成功,标记订单状态
Note over C,Wallet: 💰 资金划转 (T+1 日结)
Reg->>Wallet: 8. 每日定时任务统计前一日核销
Reg->>Wallet: 9. 批量划拨 → 商户钱包 (扣5%服务费)
Note over C,Wallet: 🔄 退款流程 (未核销)
C->>DY: 10a. 在抖音申请退款
DY->>Reg: 11a. 通知SaaS作废券码
Reg->>DY: 12a. 原路退款给消费者
Note over C,Wallet: 🔄 退款流程 (已核销)
C->>DY: 10b. 协商退款 (已核销)
DY->>SaaS: 11b. 通知商户协商
SaaS->>Wallet: 12b. 若同意,从商户钱包扣款
Note over C,Wallet: ✅ 到账规则: T+1 日结到商户钱包
特点: 第三方平台合作,抖音已扣服务费。核销后T+1日结到账,需与抖音API对接同步状态。